בין אם מדובר בהשקעה ובין אם מדובר בדירת חלומותינו, משכנתא היא הדרך האולטימטיבית להגשים את החלום. אלא אם יש בבעלותכם את כל ההון הנדרש לרכישת הדירה, המשכנתא היא צורך של ממש – ואתם זקוקים לה על מנת לקנות את הנכס המיועד. יתר על כן, גם אם יש ברשותכם את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה, המשכנתא היא כלי המאפשר לכם למנף את כספכם – מה שהופך אותה להלוואה אטרקטיבית במיוחד. עם זאת, הבנקים המציעים הלוואות משכנתא – אינם מחוייבים לאשר לכם אותה. במקרים שכאלו, ניתן לשקול אפשרות של משכנתא חוץ בנקאית.

מהי משכנתא חוץ בנקאית? היכן ניתן לקבל אותה ולמי היא מתאימה? על כל אלו ועוד נענה במאמר הבא. בואו נצא לדרך!

משכנתא חוץ בנקאית

לפני למעלה מ-30 שנה החליטו בשוק ההון הישראלי על רפורמה שמטרתה לשפר את התחרותיות בעולם המשכנתאות וכך להוזיל את ההלוואות לרוכשי הנכסים בישראל. טרם הרפורמה, היה זה שוק מונופלי הנשלט בידי הבנקים בישראל. עם כניסתה של הרפורמה, נולדו והתפתחו מגוון גופים כלכליים חוץ בנקאיים – אשר החלו להציע תהליך זהה לתהליך המשכנתא בבנק. וכך נולדה משכנתא חוץ בנקאית. 

בין אותם גופים כלכליים חוץ בנקאיים ניתן למנות חברות ביטוח, חברות מימון חוץ בנקאי ועוד. אלו, בזהה לבנקים, יבחנו את נתוני האשראי שלכם כמו גם את יכולות ההחזר שלכם. השוני המרכזי, עם זאת, הוא ברגולציה. הבנקים בישראל כפופים לרגולציה מחמירה ואינם גמישים במיוחד מבחינת יכולות מתן האשראי שלהם. הגורמים החוץ בנקאיים יכולים להרשות לעצמם להיות גמישים יותר, בתמורה להחזרים גבוהים יותר במקרים מסויימים. לכן, משכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות יקרה יותר מהמשכנתא הבנקאית – אך יכולה להיות חיונית במיוחד ללווים שסורבו בבנק מסיבה כזו או אחרת. 

הגופים המרכזיים

היתרונות והחסרונות בשוק הרווי בתחום המשכנתאות ברורים. בעוד שההיצע הגדול מאפשר היתכנות גבוהה יותר לקבלת המשכנתא ויכולת משא ומתן ומיכוח על עלויות המשכנתא, החסרון הראשי הוא עודף המידע אשר במקרים רבים הופך לחוסר מידע. בעבר הלא רחוק, הבנקים היו היחידים שידעו להציע הלוואת משכנתא. היום, תוכלו לקבל הלוואת משכנתא ממגוון רחב של גופים כמו ״מימון ישיר״, ״הראל״, ״כלל משכנתאות״ ועוד רבים ואחרים. ביניהם גם גופים מוכרים פחות וקטנים יותר (באופן יחסי) כמו ״בלנדר״, למשל. ככלל, ניתן להתעניין לגבי משכנתא חוץ בנקאית מול חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות וחוץ בנקאיות, בתי השקעות ואף פלטפורמות הלוואות חברתיות (כמו ״בלנדר״ שציינו קודם). השוק הוא שוק מתפתח ותחרותי, אשר אליו מצטרפים שחקנים נוספים בכל שנה.

זכרו, כי לכל גוף מדיניות משלו ותנאים משלו. הריביות והדירשות לא יהיו זהות בכל המקרים, אך המגוון הרחב יאפשר לכם לבצע מיכוח הגון על מנת להשיג את ההלוואה הנכונה ביותר עבורכם. בכל המקרים, יהיה זה דירוג האשראי שלכם אשר יקבע את התנאים שתקבלו; ככל שתהיו לקוחות מהימנים יותר – כך תוכלו לשפר את תנאי המשכנתא שלכם. 

למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית? 

משכנתא חוץ בנקאית מתאימה לכל מי שסורב בבנק או מתקשה לקבל מימון עבור הנכס שברצונו לרכוש מהבנקים מכל סיבה שהיא. הסיבות לכך יכולות להיות דירוג אשראי נמוך, ריבוי הלוואות, היסטוריית אשראי בעייתית וכיוב׳. בנוסף, משקיע או רוכש המעוניין בהלוואה קצרה יחסית, עשוי למצוא גם הוא עניין במשכנתא מסוג זה – שכן הבנקים לרוב מציעים משכנתאות לטווחים ארוכים יותר. לכן, במידה והבנקים מקשים עליכם או בכל מצב בו אתם מעוניינים לבחון אלטרנטיבות נוספות על מנת לשפר את תנאי ההלוואה – דעו שמשכנתא חוץ בנקאית היא אפשרות מעניינת ביותר עבורכם!